「柏格頭投資指南」讀後心得(5)-保護資產之道(保險)

這本書算是近幾年看的書單中最紮實也最值得值薦的一本!
因為內容很多又超重要,所以決定這次心得要將不同主題分在不同篇來寫,
一方面避免單一文章過於冗長,一方面也讓每篇文章專注在各自的主題。

大家可以依照順序一一看完,或者只挑自己關注的主題閱讀,
但無論如何第一篇導讀仍建議大家一定都要看喔 ^^
全部的心得文章列出如下,書中內容還有更多,若看過心得覺得學到很多,建議找書來看:

如上面這張圖所說的,保險的目的在於因應風險,
就像航空公司會為飛機保險,金融機構也會加入中央存款保險,
原因就在於有些風險發生率雖然低,但一旦發生就會造成極大的損失,
若風險都由單一公司、銀行承受,那麼該家公司可能在一次意外中就倒地無法再起。

公司如此人也是一樣的,
為了保護我們自己、資產、以及美好的未來,保險是一定要的,
然而請大家將保險單純視為保險而不要將保險視作儲蓄、投資的管道,
原因在於儲蓄險、投資險其實都不算真正的保險!
更多關於保險的觀念,先前看過的「聰明買保險」解釋得非常清楚,
非常建議大家去看看!

本書提到必保的保險和「聰明買保險」一書所提的非常類似:
  1. 人壽保險
  2. 健康保險
  3. 失能險
  4. 火險、災難險
  5. 車險
  6. 責任險
  7. 長期照護險
本書與出幾個常見的保險錯誤:

保不重要的,重要的不保

例如我們常常為了消費性產品買保固(例如Apple Care),但卻沒有購買責任險。
電腦沒有保固只會在電腦壞掉時造成小筆的金額損失,
但若在車禍等意外中沒有責任險,後續的人生可能都得賺錢來支付賠償金!

或是單身的人投保了壽險(死亡時能領保險金,但對本人無用,單身又不知留給誰),
卻不投保對單身的人更重要的健康保險或失能險,
保險最重要的是保護自己,務必訂定保險優先順序,並人生最重要的領域投保。

依據不幸發生的機率保險

書中舉的例子很有趣,若我們住在沙漠中,那該不該投保水災險呢?
雖然我們覺得這機率近乎不可能,
但若實際發生時災害會造成毀滅性的財務損失,那麼我們就應該投保這個項目!
而且因為發生的機率很低,對應的保費就會非常便宜。

仔細審視生活中會造成毀滅性財務損失的可能,就能知道要投保哪些項目,
例如責任險避免意外中造成他人傷亡帶來的賠償金問題,
房屋的火險、地震險避免災難中房屋的損失,
與房屋險相比,雖然車子也是一筆支出,但車子的損失相較之下不會影響未來,
所以車險的優先順序就可以擺在較後面的順位!

記住,不要用機率來投保,應該用可能造成的損失來投保!

針對特定、狹隘的狀況投保

大家在可能都買過旅遊保險,這通常包含了死亡的壽險。
但針對意外,其實我們應該買無論什麼死亡原因為理賠的保單,而非限制在遊程中。
如果要買健康保險,應該要盡量涵蓋所有的緊急傷病而非只針對特定項目。


由上可知,我們可以推出幾個保險的關鍵法則:
  1. 只針對負擔不起的巨大災難投保,若負擔不起就從投保自己開始
  2. 若我們可自行負擔的金額較高,投保的金額就可以降低,例如億萬富翁就可以不用或降低對幾萬元損失之類的投保
  3. 慎選保險公司,只向評等最高的保險公司投保,在我們需要時保險公司必須是我們的依靠

書中後來仔細介紹了壽險、失能險、長期照護險等各式險種的功能及什麼時候會需要,
如同剛剛所說,對單身的人而言失能險的重要性遠高於壽險,
而對家中的經濟支柱而言,必須以家人的狀況同時投保壽險及失能險,
以壽險為例,若家人一年生活需要50萬,在經濟支柱意外過世的情況下,
若希望保險金能讓家人過上十年不需擔心經濟來源的日子,那麼壽險的保額必須買到500萬!

而經濟支柱的失能險更為重要,因為此時他不僅無法帶來收入,更成為家人的負擔,
除了一年50萬的生活支出,還會有更高額的醫療費用,因此此時失能險保額必須買到更高。
類似的保額計算觀念在「聰明買保險」一書中也一再被強調,真的是最最重要的保險基礎!

* 許多儲蓄險、投資險雖然也都帶有保險功能,但因為繳的保險費最終可領回,
實際上壽險的保額只有不到100萬,甚至只有10萬元,試想失去經濟支柱,
10萬元也許連喪葬費用都不夠了,剩下的日子這留下的來一家幾口該怎麼過下去呢?


關鍵字:柏格頭投資指南, 心得, 感想, 內容,
參考資料:
  1. 「柏格頭投資指南」讀後心得(1)-導讀
  2. 「柏格頭投資指南」讀後心得(2)-健全財務與儲蓄
  3. 「柏格頭投資指南」讀後心得(3)-股票/債券/指數化投資與資產配置
  4. 「柏格頭投資指南」讀後心得(4)-退休(花不完是遺憾/花太快是災難)
  5. 「柏格頭投資指南」讀後心得(5)-保護資產之道(保險)

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