「柏格頭投資指南」讀後心得(4)-退休(花不完是遺憾/花太快是災難)

這本書算是近幾年看的書單中最紮實也最值得值薦的一本!
因為內容很多又超重要,所以決定這次心得要將不同主題分在不同篇來寫,
一方面避免單一文章過於冗長,一方面也讓每篇文章專注在各自的主題。

大家可以依照順序一一看完,或者只挑自己關注的主題閱讀,
但無論如何第一篇導讀仍建議大家一定都要看喔 ^^
全部的心得文章列出如下,書中內容還有更多,若看過心得覺得學到很多,建議找書來看:
圖片來源:https://www.flickr.com/photos/68751915@N05/6629001111/

看完前面幾篇相信大家已經對這本書的內容有了一些了解,
從先理債再理財的健全財務基本概念開始,
再到選擇手續費低且適合個人的投資資產配置,
至此我們已獲得這本投資指南一半的精華,
接下來讓我們繼續更多平常可能沒想過卻一樣重要的內容吧。

相信大家投資都是為了要使自己的資產增值,
而增值的目的不外乎可以早點退休,
或是讓退休後的日子能夠不虞匱乏,甚至過上水準較高的生活,
然而何時退休及需要存到多少錢才能退休是一門超重要的學問,
若是退休後錢花不完是還好,自己花不到雖然有點可惜,但至少可以留給子孫;
但若是花太快就是種災難了!年老時已失去經濟能力,這時若要看人臉色就有點悲哀了!

在這本書中與退休相關的章節為第6章和第20章,
第6章主要是一些基本概念及名詞的解釋,主要就是教大家怎麼估算退休所需金額,
在這章中最重要的概念就是「未來報酬率」「通貨膨脹」及未來的「其他收入」
我們的退休基金會隨著報酬率成長,但同時實際的購買能力也會被通貨膨脹吃掉,
其他收入則是指退休後可領取的年金等,因為這可以降低我們對退休基金的依賴,
所以可以更容易跨過退休所需的資金門檻。

雖然上面解釋得很簡單,但估算時絕對要保守不能大意或太樂觀,
高估報酬率、未來的其他收入和低估通貨膨脹率都會造成拮据的退休生活,
所以在估算時最好保留一些安全範圍,千萬不要為了早早退休而造成未來的遺憾。
本章的最後有教大家只要在試算網站填入估計值就能算出自己退休所需的資金,
另外也附上各種估計值退休金試算對照表,大家看完應該就會有感覺囉 ^^

與第6章的估算退休所需資金比較,第20章是更實際的「可長可久花錢法」
如本篇標題所說,退休時錢花不完是遺憾/花太快是災難!
退休時有許多預期中及預期外的支出,大家在退休時務必重新計算以下幾點:
  1. 投資組合現值
  2. 你的死亡日期
  3. 過世前投資組合每年的投資報酬率
  4. 過世前每年需繳的稅
  5. 通貨膨脹率
  6. 醫療照護成本
  7. 退休金和其他所得金額
  8. 可能擁有的任何不動產未來價值
  9. 退休金和健保無法預期或涵蓋到的所有變化
其中1, 3是前面所提的退休基金及報酬率,
4~6是除了生活所需外會吃到我們退休基金的項目,
7, 8則是預期中或未來可能獲得到其他收入,可以降低我們對退休基金的依賴,
而並了 9這種意外支出,我們必須有保險或是適當的保留資金來應付這樣的狀況。

簡單來說,計算以上項目時仍要保留充份餘裕,然後在退休後有兩個確保退休生活的方法,
一是在支出上一定要保有彈性退休後的生活絕對不適合大舉貸款買車買房
相對地,我們應該盡其所能降低我們的生活開銷,
在空頭時退休基金會損失所以我們必須減少花費,
而在多頭時因為有額外的獲利,此時我們就能將獲利拿出來花,例如出國旅行之類的。
將低生活開銷視作基本生活態度,這在空頭時會讓我們比較好過!

第二則是必要時能有效賺取所得的方法
當我們退休時,若有空閒可以兼差,
因為每多賺取一塊錢,就等同少從退休基金中領取一塊錢,
而這些少領取的錢能使我們的退休基金撐得更長更久!
同時,額外的收入也可以當成意外之財,用來買東西、旅遊等而不影響原有的退休計畫,
除了增加收入之外,兼差工作的好處還同時有心理上的益處,
讓退休的人覺得自己仍有生產力,且工作期間還能與人交流讓退休生活更多采多姿!

除了以上兩者外,
如果到了能退休的時間但在工作上仍能上手,延後退休也是個不錯的選擇,
延後退休可以視作前述兼差獲得額外收入的加強版,
因為我們仍擁有全額的收入,且大多數人在退休前的收入都遠比兼職多得多,
延後退休,我們不但沒有花到退休基金,反而仍持續為退休基金注入更多活水。

看完以上一大串,相信大家對每年能花多少錢還是沒有概念,
這時前面列出的 9點中最重要的一項就出現了,那就是我們什麼時候會死亡。
從退休到死亡的這段時間就是我們投資組合必須支持的時間!
請記住有一半以上的退休人仕將會活到平均壽命,
且男性有20%、女性有32%會活到90歲以上!

所以我們在退休後每年大概可以動用投資組合中的多少錢呢?
在一開始退休的時候,建議每年動用的金額不要超過退休基金的4%,
當然隨著年紀增長,動用的資金可以稍稍增加,
例如已經活到90歲了也不太可能再多活上20年,所以就可以更大膽花錢了!

在本書之外,4% 這個數字也常被用來當作簡略計算退休金的基準,
例如,假設有人想要規劃退休所需資金,
若在台北生活不買房的話每個月租金以2萬元計算,其他生活支出以3萬元算,
每月的支出 5萬元,一年下來就是60萬,60萬/4%=1500萬,
所以只要存到1500萬的退休基金,理論上就可以過著開心的退休生活囉!
當然這個估算無法計入可能的投資失損失(例如金融海嘯)、通膨或額外的醫療支出,
若我們提前退休或退休的時間很長,最好更保守的多存點退休金、保留更多資金應急,
或是在退休後仍兼職取得額外的收入,降低退休基金的支出。

以上也是本書的重點,教大家規劃退休的所需資金,
因為這與至少5分之1或更長的人生息息相關,
所以請大家一定要記得,事前的規劃永遠比事後的補救來的簡單,
千萬不要因為錢的問題使我們無法享受旅遊或無法與最重視的人共度退休這個人生新階段!


關鍵字:柏格頭投資指南, 心得, 感想, 內容,
參考資料:
  1. 「柏格頭投資指南」讀後心得(1)-導讀
  2. 「柏格頭投資指南」讀後心得(2)-健全財務與儲蓄
  3. 「柏格頭投資指南」讀後心得(3)-股票/債券/指數化投資與資產配置
  4. 「柏格頭投資指南」讀後心得(4)-退休(花不完是遺憾/花太快是災難)
  5. 「柏格頭投資指南」讀後心得(5)-保護資產之道(保險)

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